Безотзывный вклад – это депозитный счет в банке, который нельзя закрыть досрочно без потери начисленных процентов. Эти вклады имеют фиксированный срок, и клиент обязуется оставить деньги на счете до окончания этого срока, чтобы получить максимальную доходность.
Вместе с экспертом Ириной Андриевской, директором по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру», разберем преимущества и недостатки безотзывных вкладов, чтобы помочь вам принять обоснованное решение о том, стоит ли открывать такой депозит.
Что такое безотзывный вклад — простыми словами
Говоря простым языком, безотзывный вклад – это вклад, который нельзя снять досрочно. Основной принцип такого вклада заключается в «заморозке» ваших средств на заранее установленный период в обмен на более высокий доход. Однако важно помнить, что если вам понадобятся деньги раньше срока, вы не сможете их снять без штрафа, что может привести к потерям в доходе.
«Безотзывные вклады в России как инструмент для сбережений отнюдь не новинка. Сберегательные сертификаты – хорошо забытое старое: в нулевые годы подобные сертификаты (именные и на предъявителя) использовались довольно активно. Но затем власти запретили оборот бумаг на предъявителя. Видимо, так они стремились закрыть «серые» схемы передачи денег для обналичивания. В итоге спрос на этот продукт сократился», – рассказывает Ирина Андриевская.
Как работают безотзывные вклады
Безотзывные вклады работают так: вы размещаете деньги в банке на фиксированный срок, который может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет. В течение этого времени вы не можете снимать средства без потери процентов.
Процентная ставка здесь обычно выше, чем предоставляют отзывные вклады, так как банк использует ваши деньги для долгосрочных инвестиций.
Эксперт Ирина Андриевская объясняет, откуда берутся такие проценты:
«Чтобы банки смогли их предложить, ЦБ с весны 2024 года прорабатывает снижение требований к обязательным страховым отчислениям банкиров в Агентство по страхованию вкладов до уровня 0,2% от привлеченных средств. Для понимания: сейчас по вкладам банки переводят в систему страхования 0,48%. В теории льгота позволит банкам “накинуть” к ставке сертификата 0,28%. Возможно, такая прибавка будет весомой, если ставки по вкладам упадут, скажем, до 5%, как это было в 2020 году».
По окончании срока вы можете забрать свои деньги с начисленными процентами или продлить вклад.
Безотзывные вклады выгодны не только повышенными процентами, но и тем, что ваши деньги будут в том числе защищены от интернет-мошенников.
Безотзывный vs Отзывный вклад: ключевые отличия
При выборе банковского вклада важно учитывать не только процентную ставку, но и условия доступа к средствам. Ниже представлено сравнение двух основных типов вкладов – безотзывный и отзывный – по ключевым параметрам, чтобы помочь определить, какой вариант подходит именно вам.
| Безотзывный вклад | Отзывный вклад | |
|---|---|---|
| Процентная ставка | Выше | Ниже |
| Досрочное снятие | Запрещено условиями договора | Можно снять в любой момент |
| Потеря дохода при снятии | Да, если закрыть вклад до указанного времени | Зависит от условий договора |
| Гибкость управления | Низкая – средства недоступны до окончания срока | Высокая – можно пополнять/снимать (зависит от условия договора) |
Плюсы и минусы безотзывного вклада
Безотзывный вклад привлекает высокой доходностью, но в то же время ограничивает доступ к средствам. Прежде чем выбрать счет, с которого нельзя снять деньги, важно взвесить его преимущества и недостатки.
Преимущества:
- повышенная процентная ставка;
- гарантированный доход;
- финансовая дисциплина;
- защита от досрочного снятия.
Недостатки:
- нет доступа к деньгам до окончания срока;
- низкая гибкость;
- финансовые риски при изменении ситуации;
- инфляционные риски.
Ирина Андриевская объясняет, что ставки всех вкладов зависят от «ключа» ЦБ, а тот, в свою очередь, от инфляции.
«Чем сильнее разгоняется инфляция, тем доходнее срочные депозиты для вкладчиков. И наоборот, когда рост цен “тормозит”, то и вклады дешевеют. В итоге может получиться так: в один прекрасный момент человек откроет безотзывный вклад на три года, допустим, под скромные 10%, а потом конъюнктура рынка поменяется. Ставки “подскочат” вдвое, как было в начале 2025 года. Значит, вкладчик-”безотзывник” пропустит «эру доходности». В этом принципиальный минус длинного безотзывного вклада», — отмечает эксперт.
Что делать, если срочно понадобились деньги
Если срочно понадобились средства, а у вас вклад, с которого нельзя снять деньги, то ваши возможности ограничены, но варианты все же есть.
Можно оформить кредит под залог безотзывного вклада. Ставка в таком случае может быть ниже, так как у банка есть обеспечение. Это позволит получить доступ к средствам, не закрывая вклад и не теряя процентов.
Так как вклад оформлен в виде депозитного сертификата, вкладчик может продать или передать свои права по этому вкладу другому человеку. Это хороший способ быстро получить деньги, не расторгая вклад до назначенного времени.
Как досрочно закрыть безотзывный вклад
Досрочно закрыть безотзывный депозит обычно нельзя по условиям договора, то есть просто так забрать деньги раньше срока не получится.
Но есть ряд чрезвычайных обстоятельств, при которых возможно это сделать:
- по решению суда;
- при признании владельца вклада недееспособным;
- в случае смерти вклад переходит к наследникам;
- если есть документы, подтверждающие тяжелое заболевание вкладчика.
Кому подойдет безотзывный вклад?
Безотзывный вклад с повышенной страховкой и процентами может заинтересовать тех, кто не привык рисковать на фондовом рынке, считает Ирина Андриевская.
«А в придачу имеет свободные деньги и в горизонте трех лет (или дольше) не планирует их вкладывать, допустим, в недвижимость, обучение детей и другие важные для семей цели», — добавляет эксперт.
Итак, безотзывный вклад открыть можно людям, которые:
- имеют стабильный доход и создали финансовую подушку безопасности для непредвиденных расходов;
- уверены, что в течение срока вклада эти деньги срочно не понадобятся;
- готовы пожертвовать гибкостью доступа к средствам ради высокой и стабильной доходности;
- планируют накопить определенную сумму к какой-то дате или сохранить деньги на конкретный срок;
- ценят финансовую дисциплину и не склонны к импульсивным тратам;
- рассматривают вклад как инструмент долгосрочного накопления.
Если вы такой вкладчик, безотзывный депозит поможет вам эффективно приумножить сбережения.
Впрочем, на сегодняшний день среди российских банков нет тех, кто уже ввел безотзывные вклады. Возможно, они появятся к концу октября, когда вступит в силу ФЗ № 347 от 31.07.25 г. о повышенных страховках.
«Учитывая, что безотзывные вклады в лучшем случае перезапустят к концу 2025 года, мы бы рекомендовали вкладчикам понаблюдать, какие условия предложат банки. Рассуждать об эффективности вложений можно будет лишь оценив плюсы и минусы «новинки». Возможно, в дальнейшем власти добавят льгот – речь об отмене НДФЛ. А ЦБ разработает для них правила вторичного рынка по аналогии с ценными бумагами. Однако пока, на наш взгляд, безотзывные вклады кажутся не слишком интересным способом, чтобы получать доход без риска, “заморозив” деньги надолго», — резюмирует Ирина Андриевская.
Выводы: стоит ли открывать безотзывный вклад
- Безотзывный вклад предлагает более высокую процентную ставку по сравнению с отзывным.
- Он подходит тем, кто уверен в отсутствии срочной потребности в деньгах на весь срок вклада.
- Ограниченная гибкость: доступ к средствам невозможен без потери дохода или расторжения договора.
- Идеален для долгосрочных накоплений и финансовой дисциплины.
- Перед открытием важно иметь финансовую подушку и четкий план использования средств.
- Если нужна высокая ликвидность, лучше рассмотреть отзывные вклады или другие инструменты.
Часто задаваемые вопросы
В чем разница отзывного и безотзывного вклада?
Отзывные вклады позволяют в любой момент снять деньги, но ставка по ним обычно ниже. Безотзывный вклад замораживает средства на фиксированный срок – досрочно снять деньги нельзя, зато ставка выше. Отзывный вклад гибче и подходит для краткосрочных целей, безотзывный – для долгосрочных накоплений с максимальной доходностью.
Какой срок чаще всего предлагают?
В среднем срок – около 3-х лет. Безотзывный вклад может быть и меньше 3-х лет, но страховка для них уменьшается до стандартной (1,4 млн руб.), рассказывает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Можно ли снять безотзывной вклад досрочно?
Обычно безотзывный вклад нельзя снять досрочно – это его ключевое отличие. Если банк и допускает досрочное закрытие, то вкладчик теряет начисленные проценты или получает их по сниженной ставке. В редких случаях возможно досрочное снятие по уважительным причинам, но это решается индивидуально с банком.
